Как известно, автострахование гарантирует автовладельцу компенсацию ущерба, который он понес в результате ДТП или несчастного случая, произошедшего с его автомобилем (КАСКО), а также компенсацию тех выплат, которыми он возмещает возможный ущерб третьим лицам (ОСАГО и ДСАГО). Однако часто на практике оказывается по-другому и, когда вы решили воспользоваться данной гарантией, то оказывается, что вам необходимо знать множество правил, связанных с получением выплаты. Нарушение некоторых правил может послужить поводом для отказа в страховой выплате, поэтому каждому автовладельцу необходимо знать условия компенсации ущерба страховой компанией.

 Страхование КАСКО – это добровольное страхование транспортного средства (автомобиля) как имущества. Именно поэтому максимальная выплата по КАСКО не определена законодательством, и ограничений по выплатам КАСКО на сегодняшний день не существует.

Как в КАСКО оценивают ущерб?

Чтобы оценить ущерб, причиненный автомобилю после ДТП, страховая компания обязана в течение 5 рабочих дней организовать независимую экспертизу для потерпевшего. Если страховщик не проводит экспертизу в течение данного срока, то вы можете организовать независимую экспертизу самостоятельно (заранее предупредив страховщика), тогда компания будет обязана признать ее результаты и возместить расходы на нее.

 После проведения экспертизы страховая компания рассматривает ваше заявление. Затем страховая компания должна объявить вам о своем решении и (если речь идет о повреждении автомобиля), выдать направление на ремонт и выделить на него деньги.

Отказ в выплате по КАСКО

В случае если страховая компания отказывается признать страховой случай, она обязана выдать автовладельцу письменный отказ в страховой выплате, который автовладелец может оспаривать в суде. Помимо этого, страховщик обязан выдать автовладельцу обоснование расчета суммы страховой выплаты.

Существует несколько причин, на основании которых страховая не платит по КАСКО. Все эти пункты должны быть обязательно упомянуты в договоре страхования, поэтому во избежание конфликтов со страховой компанией вам следует внимательно прочитать все условия в договоре.

 Рассмотрим случаи, на основании которых вы можете получить отказ по КАСКО

 Вы нарушили правила дорожного движения, при этом нарушение было довольно серьезным (например, вы проехали перекресток на красный свет светофора или запрещающий знак сотрудника ГИБДД, в результате чего и произошло ДТП). В этом случае страховая компания не считает аварию страховым случаем. Кроме того, если ваш автомобиль имел неисправности технического характера, которые могли стать причиной аварии, вы также можете не получить возмещение ущерба по КАСКО.

• Взрыв или самовозгорание автомобиля, который не двигался, но при этом стал причиной ДТП. То есть, ваше ТС получило повреждения, когда вы проезжали мимо загоревшегося автомобиля.

• Еще одной причиной отказа в выплате может стать хищение автомобиля. Вам следует обратить внимание на то, как этот пункт сформулирован в договоре. Если вам не совсем понятны условия, в случае которых хищение будет считаться страховым случаем – попросите менеджера разъяснить этот пункт.

• Иногда в договоре указано, что страховая компания может отказать в выплатах по КАСКО на основании того, что клиентом были предоставлены неправильные сведения о ДТП. Опять же уточните, что это значит. Рекомендуем тщательно проверять протокол и схему ДТП, которые оформляет сотрудник полиции.

• Пятая причина – это отказ автовладельца от права потребовать возмещения убытков с ответственного лица за причиненный вред: вы не признаете его виновным – страховая компания не считает ваш случай страховым.

Теперь рассмотрим случаи, когда страховая компания может занижать выплаты при ДТП по КАСКО

Часто страховая занижает выплату за счет исключения некоторых поврежденных элементов ТС, которые не указаны в справке ГИБДД.В таком случае вам необходимо съездить в отдел ГИБДД и подать заявление о «дополнениях к объяснению по факту ДТП» и попросить дописать повреждения автомобиля. Также вы можете настоять на проведении технической экспертизы автомобиля в страховой компании для определения повреждений, которые относятся к данному ДТП.

 Здесь следует помнить, что очень часто страховая компания занижает выплату именно на основании заключения экспертизы или штатного сотрудника страховой компании о завышении стоимости ремонта. Это происходит, если вы оплатили ремонт автомобиля самостоятельно или просите произвести выплату страхового возмещения на основании калькуляции независимой экспертизы.

 Если дело касается оплаченного ремонта, здесь все просто. В соответствии со статьей 929 ГК РФ страховщик обязан возместить автовладельцу убытки. Если речь идет о выплате по калькуляции независимой экспертизы, то такие дела в досудебном порядке обычно не решаются. Если на руках у каждой из сторон есть собственные экспертные заключения, то в суде чаще всего назначается третья экспертиза автомобиля – судебная.

 Маленькая выплата по КАСКО возможна и в том случае, если в договоре присутствует определение «рыночная цена» автомобиля, но у вас и страховщика разные взгляды на этот вопрос. Уточните сразу, как цена рассчитывается.

Сроки выплат ущерба по КАСКО

К выбору КАСКО нужно отнестись очень внимательно, самое главное – это правильно выбрать страховую компанию, почитав их договора. Это может сделать за Вас и наш автоюрист. Сберегите себе нервы в будущем, если все-таки произойдет ДТП и получите выплаты по КАСКО, в противном случае вы можете остаться без денег и с разбитой\угнанной машиной. На рынке множество страховых компании и Вам следует выбрать именно ту, которая больше всего подойдет в Вашем случае. И выбрать максимальные выплаты по тем ситуациям, которые могут с Вами произойти.

 В большинстве случаев, когда Вы придете за страховкой, Вам предложат заключить страховой договор со сроком КАСКО на год. Это не означает, что нельзя приобрести полис меньшего срока действия. Просто тарифы большинства компаний-страховщиков предусматривают более дорогую стоимость при краткосрочном страховании. К примеру, страховой полис со сроком КАСКО на шесть месяцев может составлять не половину годовой премии (как логично было бы предположить), а 70% от нее. А страховой полис на месяц вообще обойдется порядка 25% от стоимости годовой страховки.

 Некоторым из нас не нужна КАСКО на год, иногда автомобили используются лишь в теплое или наоборот в холодное время года. В таком случае Вам подойдут сезонные КАСКО. Они будут стоить заметно дешевле годовых. Для таких потребностей физических и юридических лиц страховые компании разработали возможность краткосрочного страхования со сроком КАСКО по выбору клиента. Кстати, стоит знать: смена собственника автотранспортного средства (иными словами, его продажа) не прекращает действие страховки. Срок КАСКО распространяется на нового владельца, нужно просто не забыть переоформить полис.

Тариф КАСКО

Многие из нас рано или поздно задумываются о КАСКО, однако тарифы данной услуги для некоторых становятся несопоставимыми. Если страховать автомобиль на протяжении 6 лет подряд, то сумма выйдет кругленькая, возможно это уже будет стоимость автомобиля, однако если подумать сколько автомобилей угоняется каждый день даже в Москве и какие у нас дороги, не говоря уже о дураках (лихачах), то невольно задумаешься о том, что даже такие затраты могут выйти в плюс вашему бюджету.

 Но можно и снизить стоимость КАСКО на совершенно законных основаниях. Как мы знаем, страховка рассчитывается исходя из опыта водителя, новизны автомобиля и некоторых других факторов. Однако если вы аккуратный водитель и у Вас не было страховых случае, тогда вы можете сэкономить несколько тысяч рублей (а если у Вас дорогой автомобиль, то несколько десятков тысяч рублей)

 Также следует не вписывать в свою страховку дополнительных лиц, особенно если их стаж меньше 2- лет. Как утверждает статистика, большинство ДТП происходит по вине неопытного водителя, отсюда и страховая компания считает стоимость вашей страховки по самому юному из вписанных в нее. Если Вы управляете автомобилем один, тогда разумнее всего будет вписать только себя самого, не учитывая случаи «а что, если». Тогда и стоимость вашей страховки КАСКО также будет куда меньшей.

 Если у Вас нет никаких проблем с безопасным местом для хранения автомобиля, и Вы не беспокоитесь о том, что он может быть угнан, - можно отказаться от страхования его по риску «угон». Дело в том, что в структуре тарифа КАСКО риск «угон» составляет по стоимости приблизительно четвертую часть. Таким образом, страхуя свой автомобиль лишь от ущерба, Вы можете сэкономить на полисе порядка 25%. Это особенно ощутимо в случае, если машина у Вас новая и дорогая.

 Не забывайте что вовремя и полностью оплаченная страховка также зачтется Вам в более минимальную стомость страховки. Не следует брать полис КАСКО в рассрочку, лучше поднакопить денег и сразу за нее рассчитаться, тогда и полис КАСКО обойдется Вам немного дешевле.